Hypotéky, kam jdete?

Jedno je jasné: žádná krize se u nás nekoná. Některé banky sice mírně "přitvrdily" podmínky, některé dočasně pozastavily poskytování 100 %, ale jediné (již několik let) vyhlížené riziko je možný pokles cen nemovitostí. A co udělají sazby?

FINANČNÍ PORADCE, Produkty<br /> <br /> Pokles cen rezidenčních nemovitostí je sice možný, někdo tvrdí, že pravděpodobný, ale kromě lokálních mírných pohybů tomu zatím nic nenasvědčuje. Ani dlouho avizovaný pokles cen panelákových bytů není nijak razantní a opět - jen v určitých lokalitách. <br /> <br /> Faktem ovšem je, že dopady nadcházejícího zpomalení ekonomiky a zpomalení tempa růstu reálných příjmů trochu míchá proměnnými ve vzorečcích. Konkrétně: při 7% inflaci by cena, která neklesá, musela o 7 % vzrůst. Dochází tedy již dnes vlastně ke "studenému poklesu", i když nominální ceny jen stagnují. <br /> <br /> ZÁJEM O HYPOTÉKY NA VÝŠI <br /> <br /> Netrpělivě očekávaná data za třetí čtvrtletí přinesla poměrně optimistickou zvěst: objem poskytnutých hypoték ve třetím čtvrtletí klesl meziročně o pouhá 3 %. Ve třetím čtvrtletí roku 2008 bylo poskytnuto hypotečními bankami na českém území celkem 17 690 hypotečních úvěrů v celkovém objemu 47,6 mld. Kč. <br /> <br /> Jde tedy o srovnatelný vývoj s druhým čtvrtletím roku, kdy bylo poskytnuto v objemu pouze o 1,5 % méně hypotečních úvěrů než v roce předešlém. <br /> <br /> Jediný letošní dramatický propad v objemu poskytnutých úvěrů se tedy odehrál pouze v 1. čtvrtletí, kdy došlo k propadu o 15 %. To bylo ovšem způsobeno především "předzásobením" hypotečními úvěry na konci roku 2007 ze strany klientů, kteří se obávali připravovaných změn v daňových zákonech. <br /> <br /> Takže vidíme i ve statistice za tři čtvrtletí, že "chybí" vlastně jen těch 5 miliard korun za první čtvrtletí. <br /> <br /> Z hlediska struktury hypotečních úvěrů je ovšem nositelem poklesu ve třetím čtvrtletí, stejně jako v předešlých obdobích tohoto roku, objem úvěrů poskytnutých fyzickým osobám - jen 30,8 mld. Kč, tedy o 4,5 % méně než v roce 2007. V počtu uspokojených klientů to znamenalo dokonce pokles přibližně o 7 % méně než ve srovnatelném období předešlého roku. <br /> <br /> Přes značné zpřísnění podmínek poskytování hypoték (zejména pod vlivem zahraničních akcionářů tuzemských bank) je ale propad proti očekávání velmi mírný. Dokonce by podle ministra pro místní rozvoj Jiřího Čunka český stavební trh v oblasti bydlení nemusel v letošním roce v odezvě na krizi zahraničních finančních trhů nic tratit. <br /> <br /> A CO SAZBY ÚVĚRŮ? <br /> <br /> Po poklesu sazeb v září dochází opět k růstu nejistoty o dalším vývoji zejména vlivem změn očekávání o dalších pohybech sazeb centrálních bank, ale zejména pod tlakem "zamrznutí" mezibankovních a dluhopisových trhů (zde navíc abnormální nárůst spreadů). <br /> <br /> Jako první vlaštovka (nebo bílá vrána?) se projevila Komerční banka, která 30. října přistoupila k výraznému zdražení hypoték. Podle ní finanční krize snižující dostupnost hypoték v mnoha zemích vyspělého světa začíná ovlivňovat dění také na českém hypotečním trhu. Vzhledem k růstu cen peněz na mezibankovním trhu Komerční banka zvýšila minimální sazby pro hypotéky do 85 % hodnoty zastavované nemovitosti o 0,6 procentního bodu na 5,59 %. Ještě víc, dokonce o celé jedno procento, šly nahoru úroky na stoprocentní hypotéky, kde nyní minimální sazby začínají na 6,49 %. <br /> <br /> Komerční banka je přitom třetím největším poskytovatelem hypoték na českém trhu, takže její krok může být předzvěstí výraznějšího zdražení hypoték v České republice. <br /> <br /> Generální ředitel Hypoteční banky Jan Sadil připustil, že i tento náš lídr trhu zdražení úvěrů zvažuje. <br /> <br /> KONEČNĚ BEZ POPLATKŮ? <br /> <br /> O zavedení poplatku za vedení účtu u nás existuje zajímavá historka, podle níž tyto poplatky vznikly zcela náhodně včetně 200korunové výše. Ostatní banky je pak jen "převzaly", aby jaksi netrhaly partu, navíc se to i v naší poplatkové střelnici hodilo. <br /> <br /> Nyní jako akci (zatím) vyrazila bořit mýty právě Hypoteční banka, která od 15. října do konce listopadu nabízí možnou úsporu na poplatcích až 100 tisíc korun. Zájemci o hypotéku nemusí platit poplatek za zpracování úvěru ani poplatky za vedení účtu. <br /> <br /> Ovšemže drobná finta tkví v tom, že to platí jen na první dobu fixace, protože banka tím může "motivovat" právě čím nejdelší dobu fixace. U průměrné hypotéky ve výši 1,8 milionu korun s fixací na 25 let činí úspora na poplatcích více než 62 tisíc korun. Ale proč ne - za každou jistotu se platí, tak proč trochu neslevit? <br /> <br /> GFK: ZÁJEM NEKLESÁ, NAOPAK <br /> <br /> Oblast bydlení zaznamenává v posledních letech převážně rostoucí trend. Ukázaly to výsledky studie Stavitelé a kutilové 2008, kterou realizovala společnost GfK Praha. Zatímco v roce 2007 plánovalo nákup nemovitosti v nejbližších třech letech 7,1 % obyvatel, v první polovině roku 2008 se jednalo o 7,7 %. <br /> <br /> Zatímco nákupy a stavby nemovitostí zaznamenávají pravidelný nárůst, plánované rekonstrukce bytů a domů v posledních pěti letech rovnoměrně klesají. V roce 2004 chystalo rekonstrukci 25,7 % obyvatel, v první polovině roku 2008 pouze 19,3 %. <br /> <br /> Plánované rekonstrukce se ve většině případů týkají oken, dveří a podlahy (911 000 obyvatel), sociálního zařízení, obkladů a dlažeb (887 000 obyvatel). S velkým odstupem následuje rekonstrukce omítky či stavební úpravy stávajícího obydlí (698 000 obyvatel). <br /> <br /> Přestože využívání stavebního spoření zřejmě dosáhlo kulminačního bodu (v roce 2004 využívalo spoření rekordních 56 % občanů, v první polovině roku 2008 se jednalo o 51,9 %), stále více lidí se rozhodlo čerpat úvěr ze stavebního spoření. V roce 2004 využilo tuto možnost 4,1 % občanů, za první polovinu roku 2008 se pak počet osob s úvěrovou smlouvou ze stavebního spoření vyšplhal na 5,8 %. <br /> <br /> DALŠÍ NOVINKA HB <br /> <br /> Lidé, kteří financují stavbu domu nebo byt v novostavbě u Hypoteční banky, mohou výrazně ušetřit peníze i čas. Expresní protokol o stavu stavby totiž umožňuje doložit současný stav stavby bez jakýchkoliv poplatků zdarma a navíc z pohodlí domova prostřednictvím internetu. <br /> <br /> "Na našich webových stránkách www.hypotecnibanka.cz/expresni-protokol vyplní klient jednoduchý dotazník a přiloží k němu alespoň dvě aktuální fotografie dokumentující stav stavby. Po jeho odeslání obdrží e-mailem potvrzení, které vytiskne, podepíše a pošle nebo donese na pobočku. Banka mu následně umožní čerpat úvěr," vysvětluje Petr Němeček, ředitel odboru nemovitostí Hypoteční banky. Kromě financí tak klient ušetří i čas, protože nemusí čekat, než se odhadce dopraví na stavbu, nafotí ji a vyhotoví protokol. <br /> <br /> Služba Expresní protokol tak u Hypoteční banky vedle dálkového přístupu do katastru nemovitostí, expresního ocenění bytu nebo možnosti nedokládat faktury podstatně zjednodušuje a zrychluje dostupnost hypotečních úvěrů, navíc šetří klientům vstupní náklady.<br /> Sazby míří spíše vzhůru <br /> <br /> Pokles úrokových sazeb z přelomu srpna a září je již historií. Situace na finančních trzích zřejmě tlačí banky víc než snížení reposazby ČNB. Stále obtížnější je také získání hypotéky ve výši 100 % odhadní ceny pořizované nemovitosti. <br /> <br /> Situace na mezibankovním trhu je rozhodující a zářijová situace je zatím v nedohlednu. Hypotéky na začátku září zlevnily v některých případech až o půl procentního bodu, což se také pozitivně projevilo v klesajícím ukazateli FINCENTRUM HYPOINDEX, jehož souhrnná hodnota sestoupila v září na úroveň 5,73 %. <br /> <br /> V současnosti se však situace na finančních trzích mění a podobně se mění také úrokové sazby hypoték. Jestliže ještě v polovině roku se očekávala stagnace úrokových sazeb, je tomu přesně naopak. <br /> <br /> Po prvních menších bankách přistoupila ke zvýšení úrokových sazeb také Komerční banka a k úpravám přistoupily i Raiffeisenbank a Hypoteční banka. K největšímu navýšení sazeb došlo u hypoték s jednoletou fixační dobou. Česká spořitelna, Volksbank a Wüstenrot vyčkávají. <br /> <br /> Zdroj: FPWEB.IHNED.CZ 14. 11. 2008 14:57
GAUTE, a.s.

Telefon: +420 541 213 390, +420 800 194 125

E-mail: gaute@gaute.cz